Sabemos que os riscos aos quais uma empresa está exposta são muitos, desde incêndios, roubos até quebra de maquinário. E é por isso que o Seguro Empresarial Multirrisco, também conhecido como Seguro Compreensivo Empresarial ou Seguro Multirriscos Patrimoniais, vem se tornando uma modalidade de seguros cada vez mais solicitada por empresários dos mais diversos segmentos, pois tem como objetivo proteger o patrimônio físico das empresas.
Mas como funciona este seguro e quais coberturas são oferecidas?
Essas e outras respostas você poderá conferir a seguir.
Principais Características Seguro Empresarial Multirrisco
O Seguro Empresarial Multirrisco trouxe uma grande facilidade para o empresário ao reunir em uma única apólice diversas coberturas. Antes da regulamentação desse tipo de seguro, em 2002 pela Susep (Resolução CNSP nº 86), a empresa não tinha outra alternativa se não contratar inúmeros seguros separadamente.
O Seguro Compreensivo acabou substituindo o antigo seguro de incêndio obrigatório para empresas, instituído pelo Decreto 61.867 de 1967. Tanto é assim, que o incêndio é um dos eventos previstos na cobertura obrigatória (básica).
Ao reunir todas as coberturas em única apólice, o Seguro Empresarial Multirrisco tornou-se uma opção financeiramente mais vantajosa, prática e eficaz, atendendo às necessidades específicas dos segurados.
Como funciona o Seguro Empresarial Multirrisco
Estrutura das apólices
Em linhas gerais, fazem parte de uma apólice as condições gerais, especiais e particulares, condições de cobertura, definição de riscos cobertos e de riscos excluídos, além da especificação da apólice onde estão contemplados limites de indenização e franquias para cada uma das garantias contratadas.
Como mencionamos anteriormente, existem diversas possibilidades de coberturas para o Seguro Empresarial Multirrisco, no entanto, o segurado deverá sempre contratar a cobertura básica (incêndio, raio e explosão) e ao menos uma cobertura acessória.
Assim, em uma mesma apólice é possível reunir cobertura para danos materiais ao patrimônio do segurado, como também incluir cobertura de Responsabilidade Civil que cobre danos involuntariamente e acidentalmente causados a terceiros ou aos seus bens.
Exclusões
É sabido que as apólices de seguros cobrem determinados riscos, com base em algumas condições específicas. Ou seja, elas não indenizam todo e qualquer evento que venha a atingir o bem segurado.
Sendo assim, é fundamental estar atento às exclusões, afinal, existem alguns riscos que são excluídos da cobertura básica, a exemplo de atos de autoridades públicas, atos propositais, desgaste por uso, dentre outros.
Há também alguns bens que não podem ser compreendidos no seguro quando falamos de cobertura básica, como é o caso de pedras preciosas, plantas, manuscritos, bens de terceiros, dentre outros.
Franquias
As franquias podem ser em valor fixo ou em participação obrigatória do segurado nos prejuízos indenizáveis (POS).
Em se tratando de franquia em valor fixo, o prejuízo indenizável até aquele valor será suportado integralmente pelo segurado. A seguradora indenizará o valor excedente até o limite máximo de indenização fixado para a cobertura sinistrada.
Já no caso de franquia em participação obrigatória do segurado nos prejuízos indenizáveis (POS), o segurado suportará apenas um percentual dos prejuízos (limitado a um valor mínimo definido na apólice) e a seguradora indenizará o restante (limitado a um valor máximo fixado para a cobertura sinistrada).
Prêmio
O preço ou prêmio do seguro geralmente varia de acordo com alguns quesitos, como a probabilidade de ocorrência de um sinistro, o prejuízo máximo provável decorrente dele, bem como a experiência de sinistros, naquela modalidade de seguro, em cada seguradora.
Lembrando que é possível obter descontos conforme sejam contratadas coberturas adicionais, o que faz com que o valor do prêmio represente um melhor custo benefício.
Ao analisar uma proposta de seguros, o segurado deverá avaliar qual é a opção mais viável e adequada de acordo com alguns critérios como porte da empresa, quantidade de funcionários, bem como o valor do patrimônio a ser assegurado.
Na hora da contratação também é muito importante estar ciente de quais são os seguros obrigatórios em seu ramo de atuação, atentando para as leis e obrigações contratuais aplicáveis ao seu caso.
Coberturas
Como mencionado anteriormente, no Seguro Empresarial Multirrisco o segurado deverá contratar a cobertura básica (obrigatória) e ao menos uma cobertura adicional.
Em relação à cobertura básica, esta compreende, obrigatoriamente, indenizações em caso de incêndio, queda de raio e explosão.
No que tange às coberturas adicionais, há uma gama extensa de coberturas disponíveis para que o empresário possa personalizar sua apólice de acordo com sua necessidade, sendo algumas delas:
- Danos elétricos causados a equipamentos oriundos de queda de raio ou variações anormais de tensão;
- Equipamentos Móveis, Estacionários e Eletrônicos;
- Alagamento e Inundações;
- Impacto de veículos e aeronave;
Despesas com Aluguel, Instalações, e despesas fixas decorrentes de incêndio, queda de raio e explosão; - Derrame de Sprinklers (chuveiros automáticos usados em caso de incêndio);
- Despesas de Recomposição de Registros e Documentos;
- Lucros Cessantes;
- Roubo de Mercadorias e Matérias-Primas;
- Responsabilidade Civil de Operações;
- Responsabilidade Civil Empregador;
- Tumulto, greve, lockout;
- Vendaval, granizo e fumaça.
Além das coberturas acima, vale muito a pena contratar a Assistência 24h, comumente oferecida pelas seguradoras, possibilitando ao empresário acionar alguns serviços de emergência, como segurança, vigilância, chaveiro, eletricista, dentre outros. Algumas oferecem até mesmo Assistência 24 horas em caso de pequenos reparos.
Se você tem interesse em saber mais detalhes sobre o Seguro Empresarial Multirrisco, saiba que os consultores da Conset estão disponíveis para lhe orientar e apresentar o seguro mais adequado ao perfil da sua empresa.